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高价车交通事故连发生 豪车投保理赔难在哪

发布时间:2012年04月22日 16:12 | 进入汽车论坛 | 来源:人民网-《人民日报》 | 手机看视频


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近日,南京一辆劳斯莱斯和一辆菱悦相撞、引发巨额赔偿的新闻引起社会关注。此前,温州也发生了一起本田雅阁撞上劳斯莱斯的事故。尽管南京劳斯莱斯车主后来表示将自负部分维修费用,但温州雅阁车主需要掏近20万元赔偿。有关超高价车理赔的问题,引发社会热议。

超高价车“伤不起”

零配件贵、保额低,保险公司“赔不起”

近年来,路上“豪车”渐多。“豪车”与普通车发生交通事故,赔偿额有时会使普通车主不堪重负,同时,“豪车”也遇到了一个问题:投保难、续保难。是什么原因导致保险公司拒保呢?

中国人保北京分公司车险专家刘志远告诉记者,出于风险防范的考虑,有些保险公司对“豪车”不予承保——在发生全损的情况下,一次理赔可能需要几百万、上千万元;即便部分损失,零配件需国外进口,价格也动辄十几万元,但是其车损险的保额仅仅几万元。虽然这类车总体上事故频率和普通车差不多,但案均损失严重,保险公司几年算下来“赔本赚吆喝”,当然不愿意再承保。此外,某些新、奇车辆,由于国内保险公司没有太多理赔经验和数据积累,难以评估风险,通常也会被拒保。

另一位业内人士谢先生介绍,八九十万的车投保并不难,而玛莎拉蒂、迈巴赫等车价数百万、上千万的“豪车”确实存在投保无门的情况。即使有公司愿意保,核保也非常严格,必须报总公司审批。“这类车单价高、数量少,某些车型全国只有几家维修店,零配件没有替代性。维修换件时修理厂要价高昂,说多少就多少,保险公司完全没有议价能力,赔起来叫苦不迭。”

除了害怕修车行漫天开价,在保险业人士看来,国内超高价车的消费群体风险系数也不低。一位业内人士表示,国内许多“豪车”车主是年轻人,行事高调,爱飙车、炫车,加上国内路况较差,事故率较之国外高出许多。国内许多保险公司短时间内看不到驾驶群体、修车行业等配套条件和环境的改善,就不再承保这类车辆。

没有不能保的风险

推进费率市场化,让超高价车有保障

“没有不能保的风险,只有不能接受的价格”。按理说,虽然超高价车风险高,保险公司只要多收保费,也可以实现盈利。然而,根据现行监管规定,车险费率尚未市场化,虽然有一定的调节系数,但参考因素主要是车龄、上年出险次数等,并不根据车牌车型、驾驶人情况等定价。

“只在车型老旧、稀有等特殊情况下,保险公司才可以按监管规定,将基础费率进行上调。”据刘志远介绍,调节系数为1至3∶1——费率不变;1.5——加价50%;3——加价300%。“但这个调节系数只适用于老旧、稀有车型。比如同样劳斯莱斯,20年前的老款,零配件很难找了,可以上调;但新款车,无论车价多少,保险公司如果承保,只能按照监管部门的费率定价。”

南开大学保险系教授朱铭来认为,在目前的国内车险市场,车险保费主要看车价和前一年事故情况,不考虑人、车因素,比如驾驶员年龄、性别的风险系数,某种品牌某车型的历史事故数据积累等。现在执行监管部门定下的统一费率和行业协会指导条款,导致各公司的创新动能不足,这是超高价车投保无门的根本原因,车险费率市场化改革势在必行。朱铭来建议,随着国内高档车消费的不断增加,对这类车的保险可按大额财产保险处理,通过再保险分散风险。

“在欧洲,超高价车也是小众市场,但有公司专门做该项业务,他们甚至把全欧洲的客户集中起来,分散风险,因此能够获得比较完备的风险数据,使科学厘定费率成为可能。”业内人士谢先生认为,随着我国车险费率市场化改革,国内车险市场也一定会出现分化、细化。“经过充分的、长期的市场试配,一定会有公司把目光投向超高价车这块丰厚的‘剩余市场’。”

普通车如何应对“赔不起”

买足“三责险”,投保不计免赔险

在目前的情况下,事故中如果普通车负全责,对超高价车损失“赔不起”的问题,该如何化解呢?

“出了事故,商业车损险理赔各找各的保险公司;交强险可以赔对方财产损失,但赔偿限额只有2000元;商业三责险可以赔给对方,但要按照事故责任比例进行赔偿。”刘志远说,目前各公司三责险的保额选择很多,50万、100万元都有。

以天平汽车保险上海地区的投保数据来看,有一半投保人投保的商业三责险限额不足20万元,很多情况下不足以应付交通事故带来的财务损失。对此专家建议,车主在评估自身风险及风险承受能力的同时,应考虑到交通事故可能导致对方车辆损失的情况。比如,车价越高或车辆保护性能越差,自身损失越大;而本身负载越大,对方损失可能越大。

一位保险公司理赔部负责人表示,随着“豪车”事故越来越多,近期提高三责保额的顾客也多了起来。他提醒,除了买足“三责险”,投保不计免赔险也相当重要。不计免赔特约条款是车险的一种附加险,如果投保了该车险,就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再次转嫁给保险公司。比如,全责一方投保的三责险保额为30万元,如其投保了不计免赔险,那么就可以获得商业三责险的30万赔偿,如果未投保不计免赔附加险,则只能拿到24万左右。据悉,目前6座以下的家庭自用汽车第三者责任险投保的基准保费,20万元为1200元左右,50万元为1600元左右。

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