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汽车保险讲堂:投保渠道和常用险种介绍

发布时间:2012年05月26日 03:56 | 进入汽车论坛 | 来源:汽车点评网 | 手机看视频


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说到买车,其实是一个很麻烦的过程,我们辛辛苦苦省吃俭用攒下来的血汗钱当然要挑一辆自己称心如意的代步车。那么好不容易买到了我们的爱车,我们肯定会对它疼爱有加:不仅要“温柔的呵护”还要对可能发生的事故“未雨绸缪”,汽车保险行业就应运而生了。

保险

我们在百度或者GOOGLE里面输入"汽车保险"之后,搜索结果多数都是保险公司的促销和推广,消费者在选择保险公司和险种时肯定会犯晕:目前国内大小保险公司有数十家,每家保险公司的保险项目和费用都有所不同。尤其是买车的时候4S店销售人员嘴里的“全险”,在不同保险公司或者不同保险项目上会有很大差别,我们今天就给消费者讲一讲保险费用的计算,在为消费者提供服务保障的同时,杜绝少数商家的忽悠行为。

● 投保渠道多多,选择哪种更加可靠?

国内财产保险投保方式五花八门,我们上汽车保险的时候大致有几种投保方式:保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人/保险经纪公司投保。

保险

消费者获取保险政策信息来源(摘自保监会)

消费者看到以上投保方式肯定会犯晕,尤其是保险这种对于个人风险保障的投资,而从图表中我们发现大多数消费者选择从互联网和保险机构咨询保险业务,而这些渠道大多数存在商家的广告,实际意义不大。我们先为您分析一下这几种投保渠道的优缺点:

汽车保险讲堂:投保渠道和常用险种介绍

投保渠道选择很重要

☆ 保险公司:

特点:自己有自己公司的产品,并出售保险产品。

利:车主亲自到保险公司投保,有保险公司的业务人员对每个保险险种、保险条款进行详细的介绍和讲解,并根据投保人的实际情况提出保险建议供参考,能选择到更适合自己的保险产品,使自己的利益得到更充分的保障。投保人直接到保险公司投保,由于降低了营业成本,商业车险费率折扣上会高一些。最重要的一点就是可以避免被一些非法中介误导和欺骗。

  弊:客户必须事事自己动手操办,尤其是出险后索赔时,对于很多不了解理赔程序的客户来说,在办理手续时会觉得相对比较麻烦。

汽车保险讲堂:投保渠道和常用险种介绍

马自达3车主小区内诡异车祸

☆ 保险公司电话/网络营销:

特点:这是近几年来比较流行的投保渠道,免去了保险中介人的参与,在保费方面的优势很强。消费者直接与保险公司沟通,但是在出险后的一切流程需要投保人自主执行。

利:随着近年来电话车险模式的成熟和火热,直接通过电话到保险公司投保已经成为一种新兴的投保方式。首先,电话营销因为免去了保险中介代理的参与,能拿到低于其他任何渠道折扣。其次,直接面对保险公司,避免被不良中介误导和欺骗。电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业,投保方式公正、透明,服务承诺有保障。以起步最早的平安电话车险的运营模式为例:在报价透明方面,直接按照保监会规定的折扣比例统一报价;同时,平安电话车险的投保电话均有录音,车主可随时要求复查自己投保时的录音。

弊:当然,电话、网络营销保险在车辆出险后没有中介人帮助投保人进行对车辆的定损、维修和理赔,整个过程需要消费者自己解决,对于不了解理赔流程的消费者来说会是一件非常头疼的事情。而且,看到保险公司电话/网络营销商机的不只有正规的保险公司,中介公司和代理经纪人的电话轰炸、不合理竞争也给电话/网络保险营销带来了诸多麻烦,消费者要尽量选择正规公司的电话/网络营销渠道。

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灰机不靠谱掉下来砸了高尔夫,天灾……

☆ 保险代理公司:

特点:自己公司无产品,主要渠道是代理各个保险公司的产品,帮助保险公司销售产品。

  利:由于目前各保险中介竞争比较激烈,为争抢客户,他们给予的保险折扣也比较大,相对而言价格会比较低廉。同时,保险中介可以上门服务或代客户办理各种投保、理赔所需的各种手续,对于客户而言会比较便捷。

弊:保险代理人为促成车主购买保险,对车主进行了口头承诺很多,但之后在出险理赔时却无法兑现。同时只挑便宜的忽视车险后期服务。曾在保险中介公司工作过的胡先生向记者透露,由于客户很容易相信个人承诺,尤其是所谓的朋友、熟人介绍的,会直接向个人递交保费,一些非法保险中介个人则会私自拖欠和挪用客户的保费,使保费无法及时、顺畅、安全地到达保险公司,使得客户在后期就难以正常享受保险公司的理赔。此外,保险中介的“低价”背后也有很多的“猫腻”。

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还好高尔夫里面没有人

☆ 保险经纪公司/保险经纪人:

特点:自己公司无产品,主要渠道是代理各个保险公司的产品,向投保人提供保险方案,帮助投保人选择产品。

利:保险代理公司的代理人受雇于保险公司,为其所受雇的保险公司推销保险产品,而保险经纪人和保险经纪公司受雇于投保人,不仅可以横向比较各公司条款优劣,还可以根据投保人情况,为其量身定做。

弊:保险经纪人是为客户采购保险产品的,最终还要保险公司进行承保。保险经纪人或经纪公司业务的增加会使保险公司保费收入大幅增加,国内保险行业规范仍有欠缺,无法避免会有一些不法商家与保险公司串通起来欺骗消费者。

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福大命大,破财消灾

☆ 4S店代理保险公司投保:

特点:4S店是新车主投保之前的第一联系人,为了提高自身盈利和竞争力,4S店与各大保险公司合作,增加了保险代理业务,性质与保险代理公司相同。

  利:现在各品牌4S店都推出了一条龙的购车服务,车主在店内购车之后,即可在店里购买车辆保险。据记者了解,车主通过4S店购买车辆商业保险,日后如果出现意外需要保险公司出险、赔偿时,不仅可以通过拨打保险公司的出险电话,还可以通过4S店的保险顾问进行报险。除此之外,通过4S店的保险顾问报险,车主可以享受“一对一”的直线服务。

  弊:保险和汽车打包一起卖,最开心的是4S店。在各家4S经销商的促销方式不同,很多商家选用购车送保险的方式吸引消费者,高额的保费赠送乍一看与现金降价并无二致,但是消费者购车时的购置价是跟随汽车一生的,保费是一年一交的,您现在节省了部分保费,第二年续保的时候是以新车购置价格来计算保费,哪个合适呢?

汽车保险讲堂:投保渠道和常用险种介绍

车险确实给咱提供了不少便捷

☆ 汽车修理厂、4S店保险直赔:

特点:消费者在购车的同时选择店内直赔业务的话,车辆出险后的赔偿、修理等全部由4S店和汽车修理厂代办。

利:这里要和4S店代理保险公司有所区别,保险直赔业务意思是4S店内具有保险定损和维修的职能,车辆出险后,只需要与4S店联系,到店内定损和维修即可,省去了定损、跑维修站维修、等待保险公司理赔的过程。

弊:相对而言,直赔业务的保费与保险公司的保费相比要高一些。

汽车保险讲堂:投保渠道和常用险种介绍

要养成良好的保险意识

● 编辑建议:4S店投保最多,省事!中介、电话、代理选择要慎重,小心消费陷阱!

  在以上投保渠道的选择中,大多数消费者会选择在4S店投保,不管是选择代理还是直赔,在店内上保险省去了我们与保险公司沟通的麻烦。而对于平时出险较少的老车主来说,选择其他渠道购买车险的也不少,毕竟可以节省很大一笔保费。只是在中介的选择上,编辑建议消费者小心购买陷阱。

● 编辑建议:投保过程一定要亲自参与

车主在为车辆投保时尽量去正规的保险公司办理,如果车主选择保险中介投保时,最好亲自对保单进行确认,如果确实没有时间亲自去办理保险,需要委托相关的中介或保险代理人,也一定要通过查询保险公司等方式核实它们的《保险代理人资格证》和《展业证书》等相关证件,并在其开具正规的盖有保险公司的印章的收据后,再交付保费。并及时要求其在一定期限内给你置换正规发票和投保相关的合同及其他需要的票据,需要自己签名的地方,且不可为省时间而让他人代劳。投保人拿到保单后要及时查询保单是否生效,除了保单编号外,还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。

● “全险”到底是什么?车主选择需谨慎

对于新手车主来说,不管是经销商、保险公司都会极力推荐车主在投保时选择购买全险,表面看来是出于车主利益角度来考虑的,其实,不同的保险公司的保险项目少则十几种 、多则几十种,“全险”是多全呢?

在这种情况下,一般汽车销售公司都有代理车辆保险业务,在基础价位上还可以有适当的折扣,并且为车主提供一些合理建议。但是少数保险公司的保险代理人几乎不考虑车主的自身情况,而是直接介绍各种险种,让车主自己选择,一般没有经验的车主就很容易投保一些几乎用不上的险种。

☆ 常见保险险种介绍

交强险必须购买

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,从2006年7月1日开始,所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

  保费计算:最终保费=基础保费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。其中,家庭自用6座以下客车的保费为950元,家庭自用汽车6座及以上客车的保费为1100元。

  计算举例:6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故,但有过1次酒后驾车,其第二年缴纳的保费为:950×(1-10%)×(1+30%)=1228.5元。

据悉,北京地区已公布交强险保费与酒驾挂钩的具体方案:北京地区交强险费率浮动从3月1日起正式实施,不追溯2010年3月1日之前发生的酒后驾驶违法行为;每发生一次酒后驾驶,交强险保费上浮15%;每发生一次醉酒驾驶,交强险保费上浮30%。

综合商业保险可以酌情自选:常见保险险种见下表

常见商业保险险种介绍(太平洋保险股份有限公司)
综合险附加险
机动车第三者责任险自燃损失险
机动车损失险玻璃单独破碎险
车上人员责任险(车上货物责任险)新增设备损失险
全车盗抢损失险车身油漆单独损伤险
不计免赔特约条款零部件、附属设备被盗窃险
--随车携带物品责任险
--损害抚慰金责任险
制表

以中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车保险项目为例,综合商业保险分为综合险和附加险。我们在选择投保项目时会主要考虑综合险,附加险中的自燃损失险还有玻璃单独破碎险在近期也比较受欢迎。

☆ 投保诀窍:仔细研究保险条款

在拿到保险合同或者对某项保险项目进行了解时,很多消费者都忽视了保险条款的重要作用。的确,长长的保险条款和保险费率实在太过繁琐,抱着出险后再研究保险条款的消费者往往会遇到理赔难的问题。即使保险条款专业术语有些晦涩难懂,也一定要找到相关人士仔细问询,不能只听销售员的一面之辞。

(注:如果您想了解以上保险项目的具体保险条款,只需点击表格内该保险项目名称即可,各家保险公司的保险条款会有所不同,我们今天着重给您介绍太平洋财产保险股份有限公司中的保险项目条款。)

☆ 投保诀窍:按需选择保险项目

即使是大多数消费者都选择的保险项目,也不一定是最适合自己的,车主在投保时切忌盲目跟风。在选择保险项目时,可以根据自己的实际情况来考虑,基本可以从四项因素出发:车的价位、车主、车的用途和车辆主要行驶的地理条件。

车的价位:对于一款5万以下的入门级别代步车来说,附加险其实是不需要考虑的,交强险已经把多数出险的情况涵盖在内。消费者可以根据自己的实际情况在综合险中选择自己觉得有必要的项目。而那些价位比较高的车,可以在选择综合险外酌情选择一些附加险。

车主情况:这个其实没有介绍的必要,现在多数刚刚拿到驾照的“马路杀手”们,还是尽量把综合险上全吧……不过对于新车,除了玻璃险外,附加险种的保险项目还是没有多大必要的。喜欢改装的车主花费了比该车本身还多的金钱对爱车进行改造升级的话,那么选择新增设备险之类的就很有用了;对于单纯把汽车当做代步工具的老车主,出现率很低,编辑了解到的一些老车主甚至只上交强险。

车的用途:代步用、商用、货运、改装……每辆车的用途不同,消费者要根据自己购车的实际用途来选择需要投保的项目。

车辆主要行驶的地方特色:这个包括人文和地理,如果是在治安比较混乱、汽车容易被盗或被抢、车祸多发地区,那么投保时必然要多一些保险项目。

例一:数据部的老哥开的是老款爱丽舍,作为基本上下班代步来说,皮实耐用还省钱,他的车现在已经开了10万公里有余了,目前只上交强险和车损险。

汽车保险讲堂:车险渠道和常用险种介绍

稳重的老哥开爱丽舍从来没出过险,省钱省心

例二:数据部的“小怪兽”开的是马自达6,平时上下班代步、周末带女朋友满城找好吃的是他的“主业”,他给陪伴了他四年的“宝马”除了交强险外,选择了车损险、车上人员安全险、第三者责任险、不计免赔险。

汽车保险讲堂:车险渠道和常用险种介绍

“小怪兽”专业体验团队,为数据献身

汽车保险讲堂:车险渠道和常用险种介绍

“小怪兽”的车今年出险两次

综上所述,消费者在选择投保项目时不要只听信于销售员和保险代理商的宣传,一定要自己有一个大概的了解,才能在投保后更好的维护自己的切身利益;投保时遵循按需选择的原则,并且每家保险公司在保险服务条款中仍会有很大区别,消费者不妨多加关注行情频道,我们会为您继续介绍关于汽车保险的知识。(文/ 关璐)

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  • 汽车
  • 汽车: 汽车 原指以可燃气体作动力的运输车辆,也指有自身装备动力驱动的车辆。“汽车”(automobile)英文原意为“自动车”,在日本也称“自动车”(日本汉字中的汽车则是指我们所说的火车)其他文种也多是“自动车”。美国汽车工程师学会标准SAEJ687C中对汽车的定义是:由本身动力驱动,装有驾驶装置,能在固定轨道以外的道路或地域上运送客货或牵引车辆的车辆。 来自:互动百科